多家保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)牽手 數(shù)據(jù)累積不足風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

7月26日，長(zhǎng)沙滿滿貸宣布，與大地財(cái)險(xiǎn)湖南分公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。這是繼黃河金融、財(cái)路通、宜信、房金所、共富網(wǎng)等P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相繼牽手保險(xiǎn)公司后，近期又一樁保險(xiǎn)與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的聯(lián)姻。

伴隨著跑路、倒閉事件的不斷發(fā)生，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)“去擔(dān)保”的呼聲愈發(fā)高漲，保險(xiǎn)公司作為第三方增信機(jī)構(gòu)介入開(kāi)始受到關(guān)注。包括國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、民安財(cái)險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、浙商保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司近日成為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作方。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，與保險(xiǎn)公司合作后，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛高調(diào)宣傳“100%本息保障”、“零風(fēng)險(xiǎn)”。但業(yè)內(nèi)人士指出，P2P為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，不可能保證100%本息。

保險(xiǎn)責(zé)任各有不同

實(shí)際上，保險(xiǎn)公司與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作中，保險(xiǎn)責(zé)任各有不同。

從財(cái)路通與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司的合作模式來(lái)看，雙方合作的險(xiǎn)種為信用保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人為財(cái)路通。根據(jù)財(cái)路通披露的理賠流程，借款人發(fā)生逾期后，由財(cái)路通實(shí)時(shí)把應(yīng)還款墊付理財(cái)人，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)在接到報(bào)案后勘察定損并向理財(cái)通支付賠償款。最終財(cái)路通向逾期用戶催收相關(guān)借款，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)從借款人處收回逾期款項(xiàng)。

國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北京分公司與宜信的合作模式目前還未有詳細(xì)披露。據(jù)了解，宜信作為投保人，以中航信托為被保險(xiǎn)人向國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北分投保“金融機(jī)構(gòu)貸款損失信用保險(xiǎn)”，當(dāng)借款人未按照《貸款合同》約定的還款日還款時(shí)，由國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)北分根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定向中航信托賠償保險(xiǎn)金。

近日，眾安保險(xiǎn)、富力地產(chǎn)與易居中國(guó)也共同對(duì)外宣布，已簽訂基于中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)房地產(chǎn)金融平臺(tái)“房金所”的戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。眾安保險(xiǎn)內(nèi)部人士告訴 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，其與房金所的合作模式為，眾安保險(xiǎn)將保險(xiǎn)項(xiàng)目細(xì)化到P2P平臺(tái)的“標(biāo)的”上。投資人在投資標(biāo)的時(shí)，由房金所出資為其購(gòu)買保險(xiǎn)，費(fèi)用視貸款金額及借款人的風(fēng)險(xiǎn)而定。眾安保險(xiǎn)為投資者本金及利息提供保障。

大地財(cái)險(xiǎn)為滿滿貸的借款人提供人身意外保險(xiǎn)和借款抵押物保險(xiǎn)。一旦借款人出現(xiàn)人身意外或抵押的財(cái)產(chǎn)出現(xiàn)意外損失，由保險(xiǎn)公司理賠。業(yè)內(nèi)人士指出，人身意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在銀行、擔(dān)保行業(yè)已比較成熟，這次只是業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。

據(jù)了解，民安保險(xiǎn)與財(cái)路通合作的產(chǎn)品，除了信用保證保險(xiǎn)，也有借款人意外險(xiǎn)和以借款人抵押物為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

總體來(lái)看，財(cái)路通與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、宜信與國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、房金所與眾安保險(xiǎn)的合作模式，皆為保障貸款安全的信用保險(xiǎn)。差異在于被保險(xiǎn)人分別為平臺(tái)、合作金融機(jī)構(gòu)、投資人。

平臺(tái)數(shù)據(jù)缺乏致風(fēng)險(xiǎn)增加

一位曾與P2P平臺(tái)合作的保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，目前借貸平臺(tái)面臨兩大問(wèn)題：一是借款人的人身及財(cái)產(chǎn)安全；二是平臺(tái)及借款人信用。解決辦法有兩種：其一，取消平臺(tái)自身的擔(dān)保，轉(zhuǎn)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并將風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金交由銀行等第三方存管；其二，與保險(xiǎn)公司合作，讓其扮演第三方增信機(jī)構(gòu)的角色。

不過(guò)，網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，借款人的人身及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)按期償還并無(wú)直接影響，平臺(tái)風(fēng)控模型的保險(xiǎn)也無(wú)法起到擔(dān)保的作用。

截至目前，保險(xiǎn)+信貸的合作模式還有待時(shí)間的檢驗(yàn)，多家保險(xiǎn)公司正在就介入P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探索，風(fēng)險(xiǎn)因素是重要考量。

眾安保險(xiǎn)一內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示：“首先對(duì)借款人的過(guò)往信用進(jìn)行審核；其次要對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行控制，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口；還要對(duì)每一區(qū)域城市的累計(jì)授信總額進(jìn)行控制，避免風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中。”

平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作通過(guò)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)的積累，完善及融合豐富雙方現(xiàn)有的風(fēng)控模型，科學(xué)設(shè)定費(fèi)率。但是，我國(guó)當(dāng)前缺乏足夠的平臺(tái)數(shù)據(jù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)企在和P2P平臺(tái)展開(kāi)合作時(shí)尚需冷靜。

北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱認(rèn)為，從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)講，在被保險(xiǎn)人審核借貸雙方資信能力有限的情況下，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)很大。