現金貸共債群體超60% 中介推多頭借貸致風險倍增

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每經記者 肖樂 每經編輯 姚茂敦

“閃電借款8700元、拍拍貸5500元、用錢寶3700元、信而富1800元、2345貸款王2500元、閃銀4000元、京東白條7000元、借貸寶43000元……”今年24歲的王峰（化名）向《每日經濟新聞》記者歷數他在各個現金貸平臺的貸款金額。

因為“投資失敗”，王峰在現金貸平臺上的貸款越來越多，不少平臺都產生了逾期。而他的逾期則可能在這些現金貸平臺上慢慢變成壞賬。

王峰告訴記者，一開始他的信用很好，申請的現金貸平臺都能通過，但現在，他已經無法通過任何一個平臺的額度申請，用他的話就是，“成了一個網黑”。

盡管自己無法通過審核，王峰仍然通過一名中介在一個名叫“缺錢么”的平臺上再次貸款成功。

“全程都是中介幫忙操作，錢直接到卡里，下款之后給中介300元。”王峰告訴記者。

而來自前海征信卅伍研究院常貸客產品的數據顯示，像王峰一樣的現金貸共債者比例超過60%，常貸客客戶信貸逾期風險是普通客戶的3~4倍。

中介“助力”共債者

記者聯系上一名網貸中介A，以“在8個平臺上借過款，其中3個在逾期中”為由咨詢貸款業務。對方表示，可以幫記者嘗試操作拍拍貸和捷信，不過不保證成功，“拍拍貸只要你沒注冊過，在其他平臺上沒有逾期的話，基本上每個人都是4500元的額度。”他強調，最好不要自己操作，成功率更低。

中介A表示，需要提供姓名、實名制手機號、身份證、QQ號、父親或者母親的電話、銀行卡號及開戶行地址，全程由他操作，貸款成功轉到銀行卡上之后，付10%的中介手續費。

當記者質疑為什么他能夠通過平臺審核時，中介A表示，“有些口子（平臺）我們有內部推薦，或者跟他們有合作，我們是網貸公司，有推薦碼，有專門的額度。個人注冊的話成功率在30%左右，我們推薦的話成功率可以達到70%到80%。”

另一名網貸中介B則向記者表示，“可以先借小貸將逾期的還了，再去別的平臺上貸款，這樣通過率更高。”

當記者表示自己是即將畢業的大學生時，中介B告訴記者，可以幫忙申請“畢業金”，“沒找到工作不要緊，可以包裝”。他向記者強調，“我們都是走內部渠道的，就算通過不了，也不會收你一分錢。”

在下款之后，同樣需要付給其10%的手續費。中介B告訴記者，“運氣好的時候，可以月入過萬。你自己借會很難通過，我們可以給你加速，還可以告訴你別人打電話審核的時候應該怎么回答。”

“個人做口子，有些人做了不下二三百個。有個同盾分，同盾分在30分以下，基本上做一個下一個，注冊多了但是不下款的話，同盾分會升高，同盾分100的話基本就做不了了，這就是為什么這么多人找我們做。要是我們也沒辦法給你做，你只能找那種周息30%的平臺，這種不是走投無路的人不會做的。”中介A說道。

現金貸共債比例超過60%

來自前海征信卅伍研究院常貸客產品的數據顯示，像王峰一樣的現金貸共債者比例超過60%，這些共債者至少在兩家現金貸平臺上有借貸記錄，平均借貸次數在6次左右。而常貸客客戶信貸逾期風險是普通客戶的3～4倍。

王峰告訴記者，這么多欠款，他現在無法償還。而對于平臺催收，他表示，“就是發短信和轟炸通訊錄。親戚朋友個個都知道，電話我這里全部攔截，短信好點的就回復，罵人的就對罵。”

“現金貸客群重合度很高，通常現金貸客戶會在多個平臺借貸，借新還舊。”前海征信卅伍研究院相關負責人向《每日經濟新聞》記者表示，“很多機構的邏輯是這樣子的，相比直接給客戶一筆10000元的貸款來講，給客戶十筆1000元的貸款風險更低，并且由于現金貸利率高容易賺錢，所以很多機構想在風險暴露前賺一波后轉型。”

利潤驅使、需求被激發，大量從業者、借貸者、中介，涌入行業分食蛋糕。

網貸天眼CEO田維贏指出，在目前的現金貸業務里，大家拼的還是誰的獲客能力強，那么誰基本上就能賺錢的概念，所以才會導致有很多同質化的平臺不停地去切入到現金貸平臺。這樣也導致了一個問題，也是信用貸模式中最大的風險，多頭負債。

一位資深消費金融行業人士向《每日經濟新聞》記者表示，現金貸客戶基本上靠工作收入償還，沒有工作就還不了，“如果藍領工人就業率明顯下滑的話風險會迅速暴露出來。另外就是負債的比例，比如一個人平均負債多少錢，客戶所借的錢是否會超過其每個月的償還能力，超過這個臨界點風險也會暴露。”

“很無解。”上述消費金融行業人士認為，“共債問題也是競爭導致的結果。”

上述消費金融行業人士告訴記者，目前的征信系統只能看到客戶在哪些平臺上借了錢，但不知道具體借款數額是多少，“這種時候就需要每家自己去做判斷。每家的判斷標準不一樣，比如一些平臺看到客戶在一周或者兩周內在多少家平臺借過錢，次數是多少，會根據某段時期內借貸的次數來考慮是否拒絕客戶。”

田維贏對記者表示，解決多頭負債問題的關鍵在于行業抱團，“如果說現在的信用體系要切入到國家的信用體系里，這個時間非常長，所以大家會優先抱團，解決信用共享和多頭負債的問題。”

“會有大的現金貸平臺開始去成立或者是牽頭成立這樣一些自律的協會或者是聯盟，他們會做一些數據共享、從業者黑名單等的共享或者說共用的功能去服務大家，以此去降低多頭負債的風險。在目前的信用貸平臺里，我們看到很多平臺已經開始向全部從業者給到這樣一些服務，包括宜信、你我貸等傳統的做信用貸的平臺，他們都開始公開自己的一些數據源。”田維贏表示。