中保協：老年人總失能率為16.5% 發展專業服務體系迫在眉睫

每經編輯 袁園    

圖片來源：視覺中國

每經記者 袁園 每經編輯 畢陸名

12月20日，中國保險行業協會（以下簡稱中保協）在北京發布《2017中國長期護理調研報告》（以下簡稱《報告》）。

《報告》以人力資源和社會保障部長期護理保險制度試點地區為調查框架，以當地60歲及以上老年人和30~59歲成年人兩個人群為調查對象，系統分析了老年人失能狀況、服務使用情況和服務需要、成年人養老規劃、保險保障需求等內容。

數據顯示，按照巴塞爾評估方法，調查地區老年人重度失能率為7.2%。加上中度失能，總失能率為16.5%，略低于中國老齡科學研究中心2010年發布的《全國城鄉失能老年人狀況研究》報告中部分及完全失能率19%的水平。

值得注意的是，對老年人來說，70歲的年齡在身體機能和護理服務兩方面都是一個重要的臨界點。超過70歲，一方面，自理能力下降，重度失能的人群比例顯著上升；另一方面，合適的專業護理短缺，同時護理費用上升。在專業服務和保險等第三方支付“雙失”的情況下，服務和費用負擔均集中在家屬、尤其是子女身上。因此，我國開展長期護理保險制度建設恰逢其時，發展適合中高齡及高齡老年人需要的專業服務體系也迫在眉睫。

在對成年人的研究中，《報告》發現，商業護理保險目前在人們的養老規劃中發揮的作用較為有限，市場存在“輕保障、輕服務”、“重儲蓄、重理財”的問題，保障型產品的覆蓋面很窄。《報告》指出，從消費者的角度來看，其原因既有保險業自身的問題（比如消費者對商業保險信任度低），也有消費者理解偏差的問題（比如認為護理保險是醫療保險和重疾保險的替代品、護理保險是一種理財工具），同時又有人們正常的養老規劃需要（在風險防范、投資增值、資金流動性等方面的多重需要必須匹配不同的規劃工具）。針對這些問題，《報告》為護理保險行業發展提出了回歸“保險姓保”本源、加快產品創新、增加條款信息透明度、改善社會形象等意見建議。

基于調研地區老年人對長期護理保險的需求，《報告》給從長期護理保險的發展提出三個建議：第一，打好基礎。頂層設計離不開微觀數據的積累，沒有失能發生率、服務需求、保險支付意愿等客觀的數據，長期護理保險體系無法開展有效的資金管理、服務資源匹配或標準制定，商業保險也無法進行精準定價和風險管控；第二，要有頂層設計，協調系統地推進。長期護理是擺在醫療衛生、保險保障、社會管理、健康產業等多個領域面前的共同挑戰。需要發揮財政政策、社保制度、市場化運作的各自作用，找到最優組合；第三，找準保險業定位。保險產品是金融產品，優勢是利用市場化經濟手段配置社會資源，實現效率最大化。保險行業要發揮支付方有效配置資源的作用。

“老年人的健康、養老、護理等問題是黨中央、政府和全社會最關心、最重視的領域之一。”中保協秘書長商敬國指出，今后，中保協將建立跨行業、跨領域的長期護理工作機制，系統地開展我國長期護理保險的研究和推動工作，更好地服務于國家政策制定，服務于養老體系建設，也服務于保險行業發展。