社科院金融研究所楊濤：消費金融從業機構應體現出商業責任和社會責任

每經編輯｜邊萬莉    

每經記者 邊萬莉 每經編輯 姚祥云

2017年中國互聯網金融、金融科技出現了兵火兩重天的現象。一方面隨著監管細則日漸完善，野蠻生長的互聯網金融平臺已經越來越艱難。而另外一方面，合規的平臺正在異軍突起，大數據、區塊鏈、人工智能的影響日益顯著。

中國社會科學院金融研究所所長助理楊濤在第十三屆北京金博會的中國金融年度論壇上分享了關于金融科技變革的幾大趨勢。他認為，主流金融機構的金融科技應用全面提升將是金融科技變革的趨勢之一。在嚴監管的常態下，消費金融從業機構除商業責任之外，還要體現社會責任。

推進金融科技的標準化

風險管理是金融體系的一個重要職能，技術在金融領域的應用迎來了智能風控的時代。楊濤在金博會上表示，科技支持風險防范與金融安全將成為最重要的藍海之一，在不確定性日益增多的時代，把新技術利用到風險防范和安全領域是最重要的一種創新和挑戰。

在楊濤看來，金融科技變革的趨勢之一就是技術分化、標準化、擠出劣幣。不同技術在應用過程中遭遇不同的挑戰，在一定程度上會出現適度的分化。與此同時也有一些打著技術的旗號，但本身真正的技術驅動力和創新能力非常有限，甚至完全是掛羊頭賣狗肉，這就需要進一步推動技術的標準化。

楊濤認為，主流金融機構的金融科技應用全面提升也將是金融科技變革的趨勢。從全球來看，主流的金融機構一旦“大象轉身”，經濟發展理念不斷地轉變，它將在整個金融科技應用中具有更加重要的地位。全球主要的銀行業機構在雇傭人員的變化上，實際上60%、70%以上都已經變成了IT人員。另一方面，金融科技應用企業更受支持和鼓勵，估計會出現一批全新的獨角獸為主流金融機構提供技術外包或支撐。

新技術對于金融中前臺業務的影響是最受關注的話題。不過，在楊濤看來，一些中前臺業務的可變性比較大，客戶的忠實度比較低，核心的競爭力整體上有限，金融科技沖擊更多地向基礎設施進行下沉。

類金融需要明確定位

在楊濤看來，金融的嚴監管將成為常態化。隨著監管部門對互聯網金融、金融科技越來越了解，嚴監管將會成為常態化，特別是除了金融科技之外，金融監管就是為了防止金融亂象，避免原有監管的形同虛設。監管對金融行業的監管主要關注哪些方面的風險呢？楊濤認為，一個是系統性風險對整個體系的沖擊會不會帶來大范圍的傳染；另外一個是非系統性風險，是局部的，比如平臺風險、技術風險、信用風險、流動性風險、長尾風險。

從全球對新金融的監管政策來看，楊濤認為，全球面對新金融的業態有一些共性的監管特征，比如穿透式監管，根據業務屬性納入現行的監管框架。長遠來看，還會根據法律的授權、成本效益原則對一些小額的有限范圍的風險可控的行為適度地簡化監管程序。針對互聯網特點，將更加重視信息披露跟投資者保護，這是未來值得關注的方向。

楊濤還提出，在嚴監管的常態下，一方面看到消費金融的藍海，另一方面要看消費金融創新是不是被動地適應現有的消費，甚至是非理性消費，還是主動地引導新消費，這就是商業責任之外一個社會責任的問題。

他強調，類金融需要明確定位，金融科技有不同的相關類型，從長遠來看需要安于小額補充的地位，如果要越位的話，必然會出事。一方面是因為整個大的監管環境是這樣一個導向。另外一方面，從全球來看，這些領域做的都是小而美的補充，明確類金融的定位是重中之重。