支付清算協(xié)會王素珍：區(qū)塊鏈有望解決支付領(lǐng)域的難點

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每經(jīng)記者 邊萬莉 每經(jīng)編輯 姚祥云

1月26日，北京國際金融博覽會暨北京國際金融投資理財博覽會繼續(xù)召開。在高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，金融科技獎如何進行自我變革，駕馭未來的趨勢，來自銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的業(yè)內(nèi)人士和專家以“金融新趨勢，面向未來的金融科技”這一主題，從不同的角度進行了交流探討。

中國支付清算協(xié)會副秘書長王素珍在會上就金融科技與支付清算創(chuàng)新發(fā)展的話題發(fā)表了演講。她認為，電子化和移動化、小額化和高頻化、泛金融化、行業(yè)資源整合優(yōu)化是當下我國支付清算行業(yè)的主要發(fā)展特征。而未來，區(qū)塊鏈有望能夠解決支付領(lǐng)域的痛點和難點，降低交易過程中的溝通成本，提高交易記錄的透明度和不可篡改性。

技術(shù)創(chuàng)新+變革支付是支付清算行業(yè)發(fā)展趨勢

凱捷和RBS發(fā)的一份報告顯示，2015年我國非現(xiàn)金支付筆數(shù)占全球非現(xiàn)金支付筆數(shù)的22.12%，增速是全球平均速度的4倍以上。5年來互聯(lián)網(wǎng)交易的增長規(guī)模增長了近三倍，而移動支付的規(guī)模大家可以想像，五年內(nèi)增長了80倍。王素珍將我國支付行業(yè)的發(fā)展特點歸納為四點，一是支付的電子化和移動化；二是支付的小額化和高頻化；還有支付的泛金融化和行業(yè)資源的整合優(yōu)化。

王素珍表示，這是一個相當驚人的速度，由此也帶來了第三方支付格局的變化。大家從自己的手機APP就能感受到支付行業(yè)的集中度。第一梯隊是支付寶和財富通，分別占比52%、34%。第二梯隊是拉卡拉、易寶支付、聯(lián)動優(yōu)勢、平安付、百度錢包等共計8家，剩下的占比是1%。以前說的二八現(xiàn)象，這個可以說是一九現(xiàn)象，前十家占了99%，集中度非常高。

關(guān)于支付清算行業(yè)的發(fā)展趨勢，王素珍認為，一個就是支付與場景的融合，場景的傳播形成一個核心的競爭力。在場景的滲透中，線上線下融合的模式也是占據(jù)了主導的地位。未來更多的生活場景也會再納入到支付的范疇。還有一點就是技術(shù)創(chuàng)新+變革支付，像HCE、生物特征識別、可穿戴設(shè)備，正在推動移動近場支付的變革，未來有望進一步改變支付產(chǎn)業(yè)的格局。最后就是國際布局的加快，現(xiàn)在基本上走到哪里，銀行卡支付，包括其他的支付寶支付，還有微信支付等都能滿足支付需求，這個確實是為消費者提供了非常大的便利。

王素珍補充道，支付業(yè)務多元化的延展也是行業(yè)發(fā)展的趨勢之一，現(xiàn)在市場機構(gòu)都是多數(shù)以支付為基礎(chǔ)依托，通過整合多方資源，全面開展綜合的金融業(yè)務，為客戶提供供應鏈融資、投資理財、消費金融，還有跨境電商、財務管理、營銷等服務，滲透的力度越來越大。此外，支付向移動端遷移、行業(yè)資源的整合會進一步地加深也是一個發(fā)展趨勢。

金融科技提升了支付行業(yè)的創(chuàng)新活力和服務普惠性

歷次產(chǎn)業(yè)發(fā)展都離不開科技與金融的相互推動，自上個世紀90年代以來，我國加大了對金融和科技的投入。王素珍表示，如果從IT技術(shù)對金融行業(yè)推動變革的角度來看，我國的金融科技發(fā)展大致可以分金融科技電子化、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融技術(shù)創(chuàng)新升級這三個階段。

我國在金融科技的發(fā)展在全球處于什么樣的位置呢？據(jù)一家英國金融科技公司協(xié)會發(fā)布的2016年金融科技風險投資報告顯示，金融科技領(lǐng)域在2016年風險投資是1436筆，金額已經(jīng)超過了170億美元。中國在金融科技領(lǐng)域的投資首次超過了美國，成為全球金融科技領(lǐng)域投資最多的一個國家。

王素珍認為，我國金融科技快速發(fā)展的原因可以歸納為技術(shù)的進步、踴躍的資金支持、電子商務的迅猛發(fā)展。同時，國家也相繼出臺了一系列的指導意見、行動綱要、發(fā)展規(guī)劃，從頂層對金融科技行業(yè)做一個統(tǒng)籌指導和推動。

金融科技對支付清算行業(yè)也產(chǎn)生了深刻的影響。王素珍表示，金融科技還是極大地提升了支付清算行業(yè)的創(chuàng)新活力和服務的普惠性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，機構(gòu)通過將安全芯片等生產(chǎn)要素，以及互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算這些技術(shù)引入到傳統(tǒng)的支付清算產(chǎn)品體系，使得信息技術(shù)從提升支付清算效率的手段，轉(zhuǎn)變成為推動產(chǎn)品創(chuàng)新的一個動力。在普惠金融這方面，以移動互聯(lián)網(wǎng)與智能終端為代表的金融科技不僅豐富了支付服務的內(nèi)涵，而且在一定程度上消除了因為成本、文化程度、地域限制等因素造成的鴻溝，為突破普惠金融發(fā)展的瓶頸提供了一個非常好的解決方案。

她還認為，金融科技提升了支付清算業(yè)務處理的效率，利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)打造的平臺經(jīng)濟模式，可充分整合產(chǎn)業(yè)鏈、上下游優(yōu)勢資源，簡化供需雙方的交易中間環(huán)節(jié)，從而使得利用便利資金的供需匹配，提升資金的融通效率。另外，區(qū)塊鏈還是有望能夠解決支付領(lǐng)域的痛點和難點，比如說可以降低交易的復雜性、提升交易的端到端的速度，還有市場資金的可獲得性，降低交易過程中的溝通成本，提高交易記錄的透明度和不可篡改性，降低運營的風險。