銀行區塊鏈一線情報：已率先落地兩大領域 存證類+數據資產類

每經記者 肖樂    每經編輯 王可然    

研討會現場

暴漲暴跌的比特幣，各種“三點鐘區塊鏈群”的出現，讓“幣圈”著實火了一把。相比之下，“鏈圈”似乎離風口有點遠。

尤其是一貫低調的金融機構。

擁護者有之，認為區塊鏈能夠顛覆一切，各個領域都能找到區塊鏈的用武之地；懷疑者有之，認為區塊鏈并非什么革命性技術，無法理解為何會被如此推崇。

有人說區塊鏈應用現在是“拿著錘子找釘子”的狀態，技術有了，場景是否適用，效果有多大，需要一個一個去試驗。

目前來看，金融機構在“找釘子”這件事上走得更快。“既然區塊鏈這個技術是一個好技術，那么我們就拿到業務上去檢驗。作為探索學習、跟蹤的方向，做到不掉隊。”民生銀行直銷銀行事業部副總經理賈鳳軍近日在《每日經濟新聞》舉辦的銀行業區塊鏈應用研討會上如是說。

從金融機構的實踐來看，存證類和數據資產類應用是目前區塊鏈應用最廣泛的兩個領域。區塊鏈在幫助金融機構解決信任問題、數據共享問題、提升業務效率上發揮了作用。

存證類應用廣泛

因具備不可篡改、可追溯特征，區塊鏈與存證有著天然的結合點，存證也因此成為區塊鏈應用的典型場景之一。區塊鏈存證適用于所有需要進行存證、核證、取證的業務場景，尤其是需要解決多方信任問題或獲取司法監管許可的情況。

存證類區塊鏈應用最近有一個案例是，微眾銀行去年聯合廣州仲裁委、杭州亦筆科技三方基于區塊鏈技術搭建的“仲裁鏈”，穩定運行了近半年，今年2月，廣州仲裁委基于這個“仲裁鏈”出具了業內首份裁決書。“區塊鏈技術能夠簡化仲裁處理過程，降低各參與方的處理成本，對于提高仲裁效率是非常有幫助的，這也是各參與方都非常愿意看到和接納的。”微眾銀行科技產品創新部副總經理范瑞彬表示，“同時，相對于以前的電子數據保存，區塊鏈的方案在防止數據篡改上面具有明顯優勢。”

“區塊鏈的模式還可以讓仲裁機構直接參與到鏈上，一起形成共識、實時見證，一旦發生糾紛，經核實簽名的存證數據可視為直接證據，極大地縮減了仲裁流程，有助于仲裁機構快速完成證據的核實，快速解決糾紛，進一步提升司法效率，降低仲裁成本。”范瑞彬進一步補充道。

興業數金也已經推出了多項存證類的區塊鏈應用，一個是電子合同服務平臺。據官方介紹，這個平臺是“基于區塊鏈聯盟存證和可靠電子簽章的電子存鑒平臺”，綜合身份認證、線上合同簽署、有效數字簽名、區塊鏈安全存證等多種功能。

而在電子合同服務平臺的案例上，興業數金又衍生出第二個應用案例，失信人黑名單。“在做電子合同服務的過程中，我們發現很多銀行類的電子合同會出現一些失信的情況。”興業數金中心區塊鏈應用項目經理王海騰表示，“簡單來說，就是我們和一些銀行、小貸公司共同形成了一個聯盟鏈，在這個聯盟鏈之中，銀行、小貸公司可以將電子合同失信的情況上傳到黑名單，維護黑名單，同時我們通過加解密技術對客戶信息進行保密。”

同樣利用區塊鏈做黑名單共享的還有金融壹賬通。據介紹，金融壹賬通黑名單共享平臺針對的是中小企業之間的黑名單共享。“信貸黑名單數據有著非常多的渠道來源，單一渠道的數據往往是不全的，這導致一些中小金融機構沒有實力創建完整的黑名單數據庫。”金融壹賬通區塊鏈資深技術專家謝丹力指出，“此外，金融機構自己上傳的數據庫也不能夠在第一時間互通。”

在這種情況下，通過區塊鏈可以完成行業里數據的共享。“這個應用技術的亮點是，數據共享是有條件的共享，即黑名單在上鏈前會經發布方加密，任何鏈上節點都無法再未經發布方授權的情況下，對黑名單信息進行查閱，這使得平臺的安全性和保密性完全值得信賴。通過這個黑名單共享的區塊鏈應用，能夠建立數據共享的良性圈子。”謝丹力表示。

提升金融效率

區塊鏈的另一大類應用是數據資產類應用。以興業數金為例，其推出的數字票據區塊鏈應用，通過區塊鏈技術幫助企業和銀行完成從商票到數字票據的轉換，同時數字票據還可以進行支付。

農行在這方面的應用是基于供應鏈的電商融資。涉農小微信貸往往存在很多難點和痛點，例如小微企業很難提供自身資質的證明，銀行業務員盡調距離遠取證難。在農行的電商平臺上，集聚了很多這樣的小微企業。

“為了方便這些小微企業融資，農行通過區塊鏈與企業連接，電商平臺上從交易到物流發放數據都可以在鏈上存儲，上下游企業的資質也可以在平臺上看到，企業可以根據這個開展相關業務，銀行基于這些信息則能夠對企業進行授信，貸款的支付也更加便捷。”農業銀行科技與產品管理局資深專員楊唯實表示。

郵儲銀行已經將區塊鏈應用于資產托管領域。據悉，郵儲銀行資產托管系統以區塊鏈的共享賬本、智能合約、隱私保護、共識機制等四大機制為技術基礎，選取了資產委托方、資產管理方、資產托管方、投資顧問、審計方等五種角色共同參與的資產托管業務場景，通過區塊鏈技術，實現了托管業務的信息共享和資產使用情況的監督。

郵儲銀行信息科技部區塊鏈項目負責人鐘亮表示，在傳統托管業務中，運行模式通常是郵件、即時通訊工具或者電話來下達投資指令或者確認，在實際工作中會發生確認的交易出現抵賴的情況。而將托管業務上鏈之后可以形成一種增信，將原有業務環節減少約60%~80%，顯著提升了交易效率。此外，相關投資指令上鏈后也更加方便監管。