金融創(chuàng)新與數(shù)據(jù)安全怎么做到“1+1>2”

每經(jīng)特約評論員 盤和林

近日，中國人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022~2025年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）?！兑?guī)劃》指出，要堅持“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強金融數(shù)據(jù)要素應用為基礎，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。

如何實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升？在筆者看來，一方面應進一步促進金融創(chuàng)新發(fā)展，另一方面，還要做到數(shù)據(jù)安全可靠。金融創(chuàng)新為數(shù)據(jù)安全提供基本遵循，數(shù)據(jù)安全為金融創(chuàng)新提供壯大空間。兩者應相互促進，互為依靠。

當前，我國已進入大數(shù)據(jù)時代，“數(shù)字化”成為各行各業(yè)發(fā)展的重點，數(shù)據(jù)數(shù)量也呈指數(shù)增長，作為重要的生產(chǎn)要素，與其他生產(chǎn)要素不同的是，數(shù)據(jù)要素的價值的挖掘在于數(shù)據(jù)共享和流通的探索，即打破數(shù)據(jù)孤島的現(xiàn)狀，這也是我國數(shù)據(jù)驅(qū)動發(fā)展需要解決的重要問題，自2019年金融科技發(fā)展規(guī)劃發(fā)布，國家反復提出要打破金融行業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘，打通金融業(yè)業(yè)態(tài)內(nèi)數(shù)據(jù)融合通道，避免金融數(shù)據(jù)“數(shù)據(jù)孤島”問題，以發(fā)揮數(shù)據(jù)的價值。與此同時，若要發(fā)揮金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字驅(qū)動、公平普惠、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的目標，實現(xiàn)大數(shù)據(jù)和金融產(chǎn)業(yè)的融合，更是勢在必行。

值得一提的是，隨著《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》相繼出臺，一個必須重視的問題就是，數(shù)據(jù)安全和用戶數(shù)據(jù)隱私保護。數(shù)據(jù)孤島問題的產(chǎn)生，除了市場內(nèi)競爭、政策限制，行業(yè)發(fā)展等因素，數(shù)據(jù)安全和隱私問題也是重要的原因。因此，促進數(shù)據(jù)流通和共享，需要解決好數(shù)據(jù)安全和隱私問題，建立起數(shù)據(jù)權(quán)屬、流動、市場等相關制度。

就金融行業(yè)而言，一端鏈接的是資本，另一端鏈接的是實體產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)發(fā)展過程中積累的數(shù)據(jù)，不僅關系到客戶的隱私、資本的安全，更關系到產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，同時，隨著數(shù)字化發(fā)展不斷深化，數(shù)據(jù)越來越成為金融機構(gòu)的核心競爭力，用數(shù)據(jù)驅(qū)動金融機構(gòu)發(fā)展，促進金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，有提質(zhì)增效的意義。

《規(guī)劃》指出，全面加強數(shù)據(jù)能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數(shù)據(jù)有序共享與綜合應用，充分激活數(shù)據(jù)要素潛能，有力提升金融服務質(zhì)效。

目前關于數(shù)據(jù)隱私保護和數(shù)據(jù)安全問題的技術解決方向是隱私計算，隱私計算技術可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)在流通和使用中“可用不可見”，有利于在保護數(shù)據(jù)隱私和安全的基礎上，促進數(shù)據(jù)的流通和融合，當前主要被應用于信貸風控、反欺詐、人臉識別等場景。除此之外，區(qū)塊鏈技術、邊緣計算等技術的創(chuàng)新和落地，對于數(shù)據(jù)隱私保護和數(shù)據(jù)的流通與融合具有重要意義。

金融數(shù)據(jù)作為要素基礎，實現(xiàn)數(shù)據(jù)場景應用，促進數(shù)字科技落地金融產(chǎn)業(yè)，才有助于實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的縱深挖掘，實現(xiàn)數(shù)據(jù)到智慧的跨越。比如普惠金融，區(qū)塊鏈金融、助農(nóng)金融等，精準捕捉融資需求，智慧服務產(chǎn)業(yè)、民眾，搭建多元融通的服務渠道，構(gòu)建金融科技新生態(tài)，打通科技成果轉(zhuǎn)化的“最后一公里”。

根據(jù)《規(guī)劃》，深化數(shù)字技術金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，健全安全高效的金融科技創(chuàng)新體系，建立智能化風控機制，全面激活數(shù)字化經(jīng)營新動能?？梢姡徽撌墙鹑诳萍嫉膱鼍皯眠€是金融科技創(chuàng)新體系的建設，都重點突出了“安全”“智能風控”。

從現(xiàn)實來看，金融科技創(chuàng)新帶來的新的金融產(chǎn)品和服務方式，比如消費貸、小微貸等，在促進消費、拉動就業(yè)，激發(fā)創(chuàng)業(yè)活力、助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，騙貸、隱私泄露、信貸欺詐、電信詐騙等事件也層出不窮，不僅給金融機構(gòu)、民眾帶來了嚴重的經(jīng)濟損失，挫傷市場積極性，也阻礙金融科技的創(chuàng)新發(fā)展進程。

因此，針對金融數(shù)據(jù)安全與風險，《規(guī)劃》特別指出要加快監(jiān)管科技的全方位應用，強化數(shù)字化監(jiān)管能力建設，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，筑牢金融與科技的風險防火墻。不難看出，我們對于金融科技的價值認知，也正在隨著探索與應用不斷深入，從數(shù)字基建、賦能金融到如今金融智能風險監(jiān)控體系，金融科技正在逐漸從前端滲透到后臺。

正所謂無科技不金融。當金融科技走向效率安全并重，就意味著金融科技的發(fā)展邁上了新階梯。此次《規(guī)劃》明確我國金融科技發(fā)展已經(jīng)從“立柱架梁”邁向“積厚成勢”的新階段，可以看出新階段，不再僅僅強調(diào)數(shù)字賦能金融，數(shù)據(jù)要素驅(qū)動和金融科技場景落地，而是更加注重金融科技創(chuàng)新發(fā)展和數(shù)據(jù)安全與隱私保護之間平衡。筆者認為，只有做好兩者之間的平衡，讓兩者相互促進、互為依靠，才能真正使“金融+科技”實現(xiàn)“1+1>2”的效果。

（作者為工信部信息通信經(jīng)濟專家委員會委員、中南財經(jīng)政法大學數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長）