小型市場主體資金解決途徑呈新變化：更偏好數字銀行和傳統銀行渠道貸款

每經記者｜潘婷    每經編輯｜廖丹    

小微企業作為最為活躍的經濟實體,為經濟持續發展作出了重要貢獻。一直以來，政策層面也多次強調支持包括小微企業和個體工商戶在內的小型市場主體的健康發展，聚焦其普惠金融需求。

1月9日，微眾銀行與中國郵政儲蓄銀行聯合發布《普之已廣，惠之精準——服務業小型市場主體普惠金融需求調查報告》（以下簡稱《報告》），聚焦包括小型市場主體近幾年的經營狀況、融資需求，以支持普惠金融工作的開展。

據了解，《報告》調研覆蓋了全國11個省（直轄市）的2733家小微企業和個體工商戶，主要來自批發和零售業、住宿和餐飲業、交通運輸、倉儲和郵政業等小型市場主體較為集中的服務業行業。通過問卷與訪談的形式，調研收集并在報告中呈現了小型市場主體近3年的經營情況變化，并對其融資需求及解決從“想貸”“敢貸”“貸到”三個層次作出分析與洞察。

超六成受訪小型市場主體表示未來經營將維持目前規模

近年來，國家經濟進入新常態，以服務業為主要內容的第三產業成為國民經濟第一大產業，并一直保持穩健增長，占GDP的比重持續提升。

黨的十八大以來經濟社會發展成就系列報告顯示，2013年至2021年，第三產業增加值年均增速達到7.4%，比國內生產總值（GDP）年均增速高0.8個百分點；對經濟增長的年均貢獻率達到55.6%，比第二產業高16.4個百分點。

值得關注的是，過去三年，服務業中的小型市場主體經營所遇到的挑戰非常嚴峻。

《報告》顯示，比較疫情前的2019年，受疫情影響的2020年與2022年，本次調研的服務業中的小型市場主體經營自評狀況呈逐年下降趨勢。另一方面，疫情影響固然相對短期，但服務業消費需求的持續減弱，也使得需求的恢復預期需要較長時間。

盡管如此，面對種種不利因素，小型市場主體依然顯示出較強的韌性和穩定度。

《報告》顯示，68.7%的受訪小型市場主體表示未來經營將維持目前規模，另有20.9%的小型市場主體選擇擴張，計劃收縮、關閉或轉行的經營主體占比較低。而且，在這些選擇維持目前經營規模的經營主體中，有超七成（占總數的48.6%）的主體在疫情前便有此計劃，并沒有因為疫情而變化。

此外，過去三年小型市場主體采取了線上化轉型的經營策略來應對疫情，這讓他們在后疫情時代也有較大發展空間——疫情后約有三分之一的受訪小型市場主體增加了線上業務比重，63.0%的樣本小微企業和45.0%的樣本個體工商戶表示未來會在經營中提高線上化比重。

更偏好數字銀行和傳統銀行渠道貸款

在此背景下，小微市場主體資金需求呈上升趨勢。《報告》顯示，相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業和個體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022年，全部樣本小微企業平均資金需求為270.8萬元，同比增長21.1%，樣本個體工商戶平均資金需求為47.4萬元，同比增長4.5%。

值得一提的是，《報告》顯示，小微市場主體偏好的資金解決途徑呈現新變化。

具體來看，其一，數字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021年和2022年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過數字銀行渠道貸款的市場主體比例增加了6.3%。

其二，傳統銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場主體中，2022年通過傳統銀行渠道貸款的市場主體比例增加了2.1%。

與此相對的，熟人周轉和民間借貸途徑融資的使用比例有所下降，2022年，使用這兩個渠道融資的市場主體比例分別下降了4.9%和1.6%。

如何更精準、有效地引導地方金融機構擴大小微企業信貸投放，進一步做到“惠之精準”，《報告》對此也提出幾點建議。

第一，增強政策平穩性和可預期性，有助于小微企業和個體工商戶降低經營成本，優化經營策略；

第二，貸款產品的設計應明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請的特點與優劣，設計合適的貸款申請方式。此外，還要關注“隨借隨還”、“無抵押擔保”類的產品設計；

第三，金融機構、政府、其他組織需要加強宣傳和培訓，使得小型市場主體逐步形成資金規劃意識；

第四，建議政府繼續鼓勵小型市場主體持續提升線上化經營能力，拓展多元收入渠道。

封面圖片來源：攝圖網-500596401