專屬商業養老保險擴容 強調經營機構門檻

每經記者 袁園    每經編輯 馬子卿    

10月25日，國家金融監督管理總局印發《關于促進專屬商業養老保險發展有關事項的通知》（以下簡稱《通知》），明確相關業務要求，進一步擴大經營專屬商業養老保險業務的機構范圍。

金融監管總局表示，將始終堅持金融工作的政治性、人民性，穩步推動專屬商業養老保險持續健康發展，積極滿足人民群眾多樣化養老保障需求，更好地服務我國多層次、多支柱養老保險體系建設。

對保險條款和費率統一實行備案管理

專屬商業養老保險是一種資金長期鎖定，專門用于個人養老保障的保險產品，具有投保簡便、交費靈活、收益穩健等特點，為人民群眾長期積累“養老錢”提供了新的選擇。

2021年6月，原銀保監會在浙江省（含寧波市）和重慶市開展了專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司積極探索服務廣大人民群眾特別是新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

2022年3月，試點區域擴大到全國范圍，并允許養老保險公司參與。自試點啟動以來，業務進展總體平穩，社會反映良好。國家金融監督管理總局認真梳理總結試點經驗，廣泛聽取各界意見，決定將專屬商業養老保險從試點轉為正常業務，符合條件的人身保險公司可以經營。

數據顯示，截至2023年9月末，專屬商業養老保險承保保單合計63.7萬件，累計保費81.6億元；其中，新產業、新業態從業人員和靈活就業人員投保保單件數約7.9萬件。

據悉，《通知》共三十三條，主要包括：一是明確保險公司經營專屬商業養老保險業務的所有者權益、償付能力充足率、責任準備金覆蓋率等要求。二是規范產品設計，對積累期和領取期、領取轉換表、保險責任、現金價值等作出規定，并對保險條款和費率統一實行備案管理。三是要求保險公司建立健全內部管理機制，加強賬戶管理。四是明確保險公司可以委托符合條件的商業銀行宣傳和銷售專屬商業養老保險。五是規范保險公司經營專屬商業養老保險業務的信息披露要求等。

強調經營機構門檻

由于專屬商業養老保險產品跟消費者的利益息息相關，所以《通知》對于經營該業務的機構設立了較高的門檻。

首先，經營這項業務的保險公司應當具有較強的綜合實力，能夠較為長期穩健地開展養老資金和風險的管理。因此，《通知》對保險公司經營條件提出了較高要求，明確上年度末所有者權益不低于50億元且不低于公司股本（實收資本）的75%；上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%；上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%；金融監管總局規定的其他條件。

同時，《通知》明確，養老主業突出、業務發展規范、內部管理機制健全的養老保險公司，可以豁免第一款關于上年度末所有者權益不低于50億元的規定。

除了養老保險公司，《通知》還強調，符合條件的保險公司可以經營專屬商業養老保險。這對人身險公司來說，可是利好消息。

此外，《通知》還對專屬商業養老保險產品的銷售做出了規范。比如，強化主體責任，明確保險公司應當履行銷售管理主體責任，加強機構管理、人員管理和銷售行為全流程管控；規范銷售渠道。除傳統渠道外，保險公司可以委托大型銀行、股份制銀行，以及開辦個人養老金業務的城市商業銀行在其經營區域內宣傳和銷售專屬商業養老保險等。

金融監管總局表示，《通知》印發后，將從以下幾方面安排后續工作。一是支持符合要求的人身保險公司開展專屬商業養老保險業務，滿足人民群眾多樣化養老保障需求。二是督促人身保險公司持續提高專業能力，加大人才隊伍、信息系統建設等資源投入，實現專屬商業養老保險長期穩健發展。三是強化業務監管，保持對違法違規行為的高壓態勢，切實保護好消費者合法權益。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211296858139