全球首發！北京地鐵解鎖“五卡通行”，外國人拍卡秒進站背后，跨境資金支付清算流程很燒腦??

每經記者｜張壽林    每經編輯｜廖丹

6月15日起，北京城市軌道新增支持境外發行的JCB卡和境內外發行的美國運通卡（American Express）非接觸式拍卡過閘及購補票功能。

這是繼2024年9月支持萬事達卡（Mastercard）、維薩卡（Visa）后，北京交通領域針對境內外乘客支付便利性的又一次重大升級。至此，北京城市軌道成為全球首個全網覆蓋中國銀聯、萬事達、維薩、JCB、美國運通五大卡組織支付服務的城市軌道交通系統。

此次服務升級覆蓋全路網29條運營線路（含2條機場線、西郊線、亦莊T1線）、523座車站以及市郊鐵路S2線，支持全網、全時段、全閘口拍卡過閘。乘客無需提前購票或下載應用程序，持卡貼近閘機感應區域即可秒速通行。

自2024年9月13日中國內地首創境外銀行卡拍卡過閘服務上線以來，已有超過130個國家和地區的銀行卡在北京城市軌道場景使用，實現服務“零投訴”，業務量大的線路包括1號線、2號線、5號線、8號線、13號線、19號線等。

持境外銀行卡乘北京地鐵可直接拍卡過閘，背后涉及復雜的跨境資金支付清算流程。那么其中的跨境資金流動是怎樣一幅畫面？對此，記者采訪知情人士，了解更多細節。

北京地鐵解鎖“五卡通行”

“它相當于是一種非接支付。使用國外的銀行卡乘北京地鐵，關鍵是有收單機構收單?！敝槿耸扛嬖V《每日經濟新聞》記者，完成支付的技術層面其實并不困難，與國內銀行卡非接支付沒有多大區別。只是資金流上，境外銀行卡支付，要發給外卡組織，進而傳送給發卡行扣款。而境內銀行卡支付，發給境內卡組織，再傳送給境內銀行扣款。

該知情人士表示，北京城市軌道實現覆蓋五大卡組織支付服務，關鍵不在技術層面，而是與卡組織的溝通協調過程。

他還介紹，持境外銀行卡乘北京地鐵，直接扣的是外幣，而北京軌道交通服務方直接收到的是人民幣，不需要后者自行再去結匯?！坝煽ńM織來完成外幣和人民幣之間的兌換?！彼f，外卡收單都是這一模式，不是針對北京地鐵特別的模式。

記者注意到，神州信息聯席董事長王永利曾深度解析跨境收付清算體系。他曾是中國銀行副行長、中國首任SWIFT（環球銀行間金融通信協會）董事。

王永利介紹，在國家之間發生貿易或投資活動時，如果兩個國家的法定貨幣不同，就存在交易的計價和清算貨幣如何確定的問題。

如果往來雙方的開戶銀行之間沒有相互開戶，則還要通過其共同開戶的第三家銀行實現銀行賬戶之間的聯通（有的可能需要多級賬戶才能聯通），實現款項收付的最終落地。

王永利指出，在記賬清算方式下，跨國往來中所謂的“貨幣流出”，實際上是“貨幣所有權流出”，而不是真正的貨幣流出，會相應增加貨幣所有權流出國的外債，但不會減少其境內實際的貨幣流通量。

記賬清算方式下，一個非常重要的因素就是支付指令及其傳送與處理體系。即在不同國家之間存在不同的語言、貨幣、傳送渠道和處理方式的情況下，確定公認的支付信息傳送與處理體系。

支付指令（報文）需要以往來雙方確定的語言文字準確描述其開戶銀行相關信息、交易具體種類、計價貨幣、實際金額等核心內容，甚至出于對收付清算速度、安全的不同要求，收付清算指令傳送的具體方式、路徑、費用水平等也可能不同，還需要明確具體的選擇，并采取嚴密的加密手段。這就需要確定支付報文的標準，包括具體種類、內容、格式等。

記賬清算方式下，必須真正實現資金所有權通過清算機構（開戶銀行）從付款方向收款方的轉移，這些資金賬戶以及相互之間的資金轉賬清算體系，才是國際收付清算體系的核心，注重解決國際往來的“資金流”問題。

總結而言，王永利指出，清算貨幣、清算方式、清算信息、清算賬戶就構成國際收付清算體系的基本因素。

卡組織在跨境資金清算中扮演什么角色？

中信建投宏觀經濟首席分析師周君芝分析，跨境支付的微觀邏輯，核心是處理信息流和資金流。

SWIFT是目前國際收付清算體系中非常重要的組成部分。

王永利指出，SWIFT只是國際收付體系中“支付信息傳送與處理體系”的重要部分，并不涉及會員單位真正的資金賬戶，并不是國際收付清算體系的全部。SWIFT還必須與各國的資金賬戶清算體系連接，真正將資金從付款方賬戶轉到收款方賬戶，才能完成國際收付清算，從而形成完整的國際收付清算體系。

比如，在美國，SWIFT還需要與紐約清算所銀行同業國際支付清算體系 CHIPS連接，CHIPS還要與美聯儲主導的美元大額支付系統 Fedwire相連接，以實行美元資金與 CHIPS的交互并接受美聯儲的監管。在中國，SWIFT同樣要與中國的人民幣國際收付清算體系CIPS連接，CIPS還要與央行主導的大額支付系統CNAPS連接，并接受中國央行的監督。

王永利解釋，由于各國國內清算與國際清算的要求，包括運行時間、電文標準（是否與國際接軌）、使用的語言文字、安全保護與金融監管要求等存在很大不同，世界各國一般都會將國內清算體系（如美國央行主導的大額支付系統 Fedwire）與涉及該國貨幣的國際清算體系（如紐約清算所銀行同業支付系統 CHIPS）分別建設與管理，并保持相互之間的連接與風險防火墻機制。

記者了解到，境外銀行卡指的是在中國境外發行的國際主流卡組織的銀行卡，如信用卡和借記卡。

那么卡組織在跨境支付清算體系中扮演什么角色？

上述知情人士介紹，在北京地鐵境外銀行卡支付中，卡組織扮演收單角色。

中國銀聯股份有限公司海南分公司曹鵬、李耶歡介紹，銀行卡是電子支付發展的基石，標準化的銀行卡清算體系奠定了電子支付業務中綁卡、轉接、對賬、清算等功能的基礎。

在曹鵬、李耶歡看來，銀行卡清算體系是基于支付賬戶標準化和業務處理標準化的龐大支付體系?？鐕y行卡清算體系由覆蓋上百個國家和地區的數十億持卡人、數千萬商戶、數十萬ATM機、數萬家銀行組成，而銀行卡組織在該體系中承擔了組織、建設、服務、推廣和規范等基礎職能。

中泰證券研究所所長戴志鋒分析，卡組織即銀行卡轉接清算機構，負責制定和推行銀行卡跨行交易的業務規范和技術標準，建設及運營銀行卡支付網絡，完成信息交換和資金清算?？ńM織類似于互聯網時代的平臺型公司，上游對接銀行，擴大發卡規模；下游對接商戶，增加受理范圍，從而實現支付網絡的快速擴張，網絡越大，價值越高。

從國內來看，卡組織是央行支付系統的參與者，需要進一步接入人民銀行支付系統，比如大額支付系統。央行支付系統作為支付清算的主干道，是我國支付系統的中流砥柱，相當于資金劃匯的高速公路。

從國際來看，國際卡組織的行業集中度高。戴志鋒分析，目前全球有六大國際信用卡組織，維薩、萬事達和銀聯屬于開放性國際卡組織，也是典型的卡組織模式，可實現支付網絡的快速擴張。從交易量來看，維薩、銀聯和萬事達卡排名前三，遙遙領先其他三家卡組織。美國運通卡和發現卡更多地采用閉環模式，公司本身也是發卡機構，能在支付鏈條的更多環節上賺取收入。

封面圖片來源：圖片來源：每經記者 張建 攝