中小銀行如何突圍？蘇商銀行董事長黃金老：跳出“價格戰”，構建差異化服務能力，以科技鍛造發展韌性

每經記者｜張祎    每經編輯｜董興生    

11月7日，由每日經濟新聞主辦的“2025金融發展年會”在北京召開。來自銀行、保險、信托等金融領域的金融大咖們相聚一堂，通過主題演講、圓桌對話等多種形式，直面行業轉型核心挑戰，共商差異化發展路徑，解碼特色金融創新實踐，共同探尋金融業高質量發展新路徑。

在本次年會上，江蘇省數字金融協會會長、蘇商銀行董事長黃金老在題為《中小銀行的際遇》的主旨演講中，不僅以翔實數據展示了民營銀行的發展韌性，更以蘇商銀行為樣本，生動闡述了其作為“科技驅動的O2O銀行”如何在市場競爭中找準定位、成功突圍的實踐路徑與深層思考。

黃金老認為，在科技驅動下，民營銀行憑借自身力量及差異化競爭贏得了市場。當前息差收窄雖然帶來挑戰，但也縮小了中小銀行與大型銀行的資金成本差距，推動行業競爭從“價格內卷”轉向“服務賦能”。展望未來，他認為人工智能技術將突破銀行業數字化的深水區，為科創金融等復雜業務提供創新解決方案，從而推動數字銀行邁向新的發展高度。

江蘇省數字金融協會會長、蘇商銀行董事長黃金老 圖片來源：主辦方供圖

民營銀行凸顯發展韌性

從2014年首批試點啟動以來，19家民營銀行在全國各地陸續成立運營，迄今已走過近11年歷程，不僅實現了總資產合計規模超2萬億元的跨越式發展，更在息差持續收窄、競爭日趨激烈的環境中，走出了一條獨具特色的差異化發展道路。

“這些年，每家銀行都在依靠自身力量服務客戶，通過差異化競爭贏得市場，充分展現了民營銀行頑強的發展韌性。”在本次年會上，黃金老通過資產規模、貸款規模、營業收入、凈利潤等一系列行業整體數據，勾勒出民營銀行作為“補位者”的穩步發展軌跡。

他還分享了蘇商銀行的實踐路徑。在“科技驅動的O2O銀行”戰略定位下，該行成立8年來，凈資產從40億元增長至90億元，資產規模達到約1600億元，2025年上半年實現18.8%的營收增速，并有望在全年實現近60億元的營收。

在長三角這樣銀行業競爭白熱化的區域，面對實力雄厚的大型銀行和上市銀行，僅有約700名員工的蘇商銀行依然憑借數字技術與效率優勢爭得了一席之地。據介紹，該行資產和營收規模目前在江蘇省內排名第六，成本收入比長期保持在23%左右，2024年凈資產收益率（ROE）達15.7%，處于省內同業領先水平，并穩定保持每年5%的股息率水平。

蘇商銀行之所以能在競爭中脫穎而出，黃金老認為，最重要的是得益于對數字技術的全面擁抱。民營銀行誕生的這11年，恰逢數字技術蓬勃發展，該行從成立第一天起，就確立了科技驅動的戰略，“每一項業務、每一項管理，我們都要思考，能不能通過科技手段加以改進”。

他指出，科技驅動本質上是數據驅動，蘇商銀行朝著數字銀行方向建設，所打造的核心能力也集中在“化數據為資源”上，將數據轉化為信用資產，并應用于業務發展與內部管理的全流程。據介紹，該行在2021年已基本完成全部業務的數字化，近三年來則在重點推進管理數字化。

中小銀行需跳出“價格戰”

面對息差持續收窄的行業挑戰，黃金老認為，息差收窄在帶來普遍壓力的同時，也縮小了中小銀行與大行的資金成本差距。

他分析稱，過去中小銀行的資金成本較大行可能會普遍高出1至2個百分點，但如今，這一差距已大幅收縮至約0.5個百分點，這一變化極大地緩解了中小銀行在負債端的壓力，為其在貸款端提供了足夠的定價空間與大行展開競爭。

“當然，我們要把自己的事情做好了，如果僅僅是在資金利率上進行‘內卷’，銀行業不會有好的未來。”黃金老強調，中小銀行不應參與追求規模的“價格戰”、依賴平臺的“流量戰”等無序競爭，而是應將資源集中于構建多元化的服務能力上，進行適度、高效的數字技術投入，從而高質量服務實體經濟。

應收賬款管理、資產負債表優化、匯率風險管理、稅務規劃……在黃金老看來，這些深層次的企業需求正成為新的服務空間，中小銀行應順勢而為，超越傳統存貸業務服務模式，打造多元化的企業金融服務體系。

例如，當前，中國企業普遍面臨應收賬款周轉困難，這為銀行提供了深化服務的契機，可通過專業的應收賬款管理與融資服務，幫助企業改善現金流狀況。

另外，在企業經營中，一些企業由于資產負債表管理不善，導致負債結構不合理、債務負擔過重。這并非企業經營本身出現問題，而是債務工具運用不當所致，凸顯出專業的債務結構管理和融資顧問服務的迫切需求。

“今天，金融服務其實大有空間，不僅僅在資金上。”面對超越傳統信貸的廣闊服務藍海，黃金老指出，蘇商銀行在戰略上恪守“有所為，有所不為”，專注于耕耘風險可控、盈利清晰的業務領域，著力開拓主流銀行“不愿做”或“做不了”的差異化市場，并將不辜負國家信任、不引發系統性金融風險作為經營底線，以此打造持久的生命力。

AI破壁銀行業數字化深水區

“人工智能技術將把數字銀行推向一個全新的發展高度。”在本次年會上，黃金老還分享了對人工智能賦能銀行業的深刻洞察。

他指出，銀行業的數字化轉型已取得顯著成效，消費金融、產業鏈金融、小微金融等領域實現了較好的數字化覆蓋。然而，在科創金融和大額貸款等復雜業務領域，由于風控難度較高，始終是數字化進程中的深水區。

而隨著AI技術的發展，傳統模式下難以數字化的科創金融和大額貸款等復雜業務，迎來了新的解決方案。

“傳統風控依賴海量數據建模，而人工智能依靠的是數據提煉和數據分析能力。”黃金老用了一個生動的比喻，“這就像文學創作，有人讀遍千卷卻難成佳作，而杰出詩人卻能留下千古名篇，這就是智力的差異。”

基于這一認知，蘇商銀行已全面推進人工智能在信貸全流程的應用。據黃金老透露，該行每年將營業收入的6%至8%投入科技研發，自2023年起，更將科技投入的10%專項用于人工智能領域，取得良好成效，從盡職調查報告的自動生成，到信貸審批的智能決策，再到全流程風險預警，AI助手已實現信貸業務全鏈條的智能化覆蓋。

在黃金老看來，人工智能正在演進為全能型的“數字金融專家”，不僅是能深度洞察用戶需求的“客戶經理”，又是客觀嚴謹的“審批官”，還是敏銳可靠的“審計師”。尤為重要的是，這一能力體系的構建不再依賴基于流量平臺取得規模效應，而是基于算法能力與數據智能的深度融合，只要具備足夠的“智力”儲備，就能實現高質量的金融服務輸出。

“國務院推出‘人工智能+’行動計劃，我覺得對銀行業來講，是恰逢其時。”黃金老預測，隨著人工智能技術實現科創金融等“大業務”的數字化突破，加上此前已完成數字化的消費金融等“小業務”，中國銀行業的成本效率將躍上新的高度。金融業應積極把握這一政策機遇，深入實踐人工智能技術，通過科技創新為千行百業賦能。