上海倒樓 業(yè)主無險可保

每經(jīng)記者  趙怡原  發(fā)自上海

        6月27日，上海市蓮花河畔景苑在建樓盤中的一幢樓房，以“躺下”的姿勢離奇倒地，隨樓房一起“倒下”的還有客戶，他們企盼的新房瞬間化為泡影，不但沒有保險可以理賠，甚至還要繼續(xù)償還房貸！

        “目前沒有合適的保險可以承擔(dān)客戶在‘上海倒樓’事件中的損失，也無法通過房貸險解決，客戶只能去找開發(fā)商。”中國平安財險部的陳小姐對  《每日經(jīng)濟新聞》記者表示。

        記者在采訪中了解到，目前跟房屋主體結(jié)構(gòu)相關(guān)的房貸險、家庭財產(chǎn)保險等都無法保障因樓房倒塌而給客戶造成的損失，甚至有專家表示房貸險最終受益的只是銀行，客戶最終還是“一無所有”。

房貸險、財產(chǎn)險都不能賠

        平安財險的陳小姐對記者說，那棟在建樓房倒了之后，不斷有人來詢問是否有相關(guān)保險可以理賠，“但是根據(jù)我們掌握的信息，目前沒有任何合適的險種，”陳小姐介紹，“相關(guān)的保險主要有兩種，一種是房貸險，另一種是家庭財產(chǎn)保險，這些保險主要是針對房屋主體結(jié)構(gòu)的，而此次倒樓事故主要是開發(fā)商的問題，因開發(fā)商自身技術(shù)等問題出現(xiàn)的樓房倒塌所帶來的損失沒有保險可以賠。”

        記者通過上海某財險公司的房貸險資料看到，其保障范圍主要包括，“在保險期間，由于下列原因造成保險財產(chǎn)直接損失，保險人依照本條款約定負(fù)責(zé)賠償，其中包括火災(zāi)、爆炸；暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、地面突然塌陷等；空中運行物體墜落以及外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。”但“保險財產(chǎn)因設(shè)計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費用”，保險人是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

        此外，“因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。”

房貸險只保障銀行利益

        泰康人壽的顧海建表示，“客戶只有在受到傷害時能獲得人壽賠償，另外那個房子是期房，客戶在辦理房貸的時候應(yīng)該已經(jīng)購買了房貸險。”不過，由于保險合同的自愿原則，從2005年開始一些銀行已經(jīng)不再強制要求貸款客戶購買房貸險了，因此借款人購買房貸險屬于自愿行為。

        然而，房貸險一直被業(yè)內(nèi)公認(rèn)為是住房市場一大潛規(guī)則，保障的明明是銀行的利益，卻要貸款人“埋單”。業(yè)內(nèi)人士指出，一旦保險公司對房貸險進行理陪，直接受益人將是銀行，而不是掏錢購買保險的業(yè)主。

        業(yè)內(nèi)人士指出，購房者向銀行申請貸款時，銀行一般會要求購房者為抵押房屋購買財產(chǎn)險，并在貸款合同中明確約定：保險單上必須注明抵押權(quán)人為該保險的優(yōu)先受償人……一旦發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)將保險賠償金直接劃付至貸款人指定的賬戶。也就是說，貸款銀行為保險利益的第一優(yōu)先權(quán)人，一旦保險公司按照房貸險合同兌現(xiàn)承諾，第一受益人將是銀行，貸款人一分錢也拿不到。

        既然這樣為什么還有人買房貸險？業(yè)內(nèi)人士表示因為房屋貸款的放款權(quán)力掌握在銀行，不買房貸險，銀行就不放款。

        那么客戶究竟有沒有必要購買房貸險？上海市中天陽律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)律師倪軼敏婉轉(zhuǎn)地表示，“房貸險確實是保障銀行風(fēng)險的險種，以前，房貸險確實存在  ‘住房市場潛規(guī)則’一說，但是現(xiàn)在已經(jīng)是自愿購買了。”

該樓投保對客戶也沒用

        除了對客戶的賠償險種之外，倒掉的樓房本身是否有購買“建筑工程險”？陳小姐表示，“他們并沒有在三大保險公司購買過建筑工程險。從目前掌握的信息來看還沒有發(fā)現(xiàn)這棟樓的投保信息。”

        根據(jù)記者了解，目前還沒有哪家保險公司表示為其承保，不排除這個樓根本就沒有投保“建筑工程險”。

        陳小姐介紹，“‘建筑工程險’和‘第三者責(zé)任險’（附加險），主要是針對樓房倒塌后造成其他樓房的開裂、破壞等現(xiàn)象，以及人員傷害進行的理賠。就算這個樓投保了該險種，但是對于該樓盤的業(yè)主來說，也無法獲得理賠。”

        樓房倒了，難免讓人想到貸款買房的客戶，他們需要繼續(xù)還貸。那些向擔(dān)保公司交了擔(dān)保費的客戶，如果不愿繼續(xù)還貸，擔(dān)保公司肯定要“上門追債”。總之，保險用不上、擔(dān)保費只是對銀行的承諾……客戶最終是“一無所有”。

        上海市律和理律師事務(wù)所房地產(chǎn)法律事務(wù)部主任陳太貴對記者說，“從現(xiàn)有的法律講，客戶還是要繼續(xù)償還房貸，沒有任何保險可以保，那么貸款客戶只能通過向開發(fā)商索賠，以償還銀行的貸款，但是具體情況還是需要等待市政府的解決方案出臺之后再作定論。”



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