銀行如何加強(qiáng)服務(wù)民企？?jī)?nèi)部機(jī)制獎(jiǎng)勵(lì)、差異化處理……這份《通知》手把手教給你

每經(jīng)記者 胡楊    每經(jīng)編輯 陳星    

2月25日下午，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)有關(guān)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），再次為民營(yíng)企業(yè)帶來(lái)利好。

作為《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）的細(xì)化落實(shí)文件，《通知》涵蓋了23條，共計(jì)3000余字。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，《通知》主要在兩方面對(duì)《意見(jiàn)》進(jìn)行了細(xì)化和補(bǔ)充，一是對(duì)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)提出了量化或時(shí)限要求，包括“國(guó)有控股大型商業(yè)銀行2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長(zhǎng)30%以上”，以及“加大續(xù)貸支持力度，要至少提前一個(gè)月主動(dòng)對(duì)接續(xù)貸需求”等。二是強(qiáng)調(diào)具體情況具體分析，不搞“一刀切”，“差異化”成為關(guān)鍵詞之一。

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商業(yè)銀行要制定民企服務(wù)目標(biāo)

記者在采訪中得知，大多數(shù)分析師都表示，《通知》最大的亮點(diǎn)在于對(duì)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)相關(guān)要求的具體化。如《通知》明確規(guī)定：商業(yè)銀行要在2019年3月底前制定2019年度民營(yíng)企業(yè)服務(wù)目標(biāo)，結(jié)合民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)際科學(xué)安排貸款投放。國(guó)有控股大型商業(yè)銀行要充分發(fā)揮“頭雁”效應(yīng)，2019年普惠型小微企業(yè)貸款力爭(zhēng)總體實(shí)現(xiàn)余額同比增長(zhǎng)30%以上，信貸綜合融資成本控制在合理水平。

銀保監(jiān)會(huì)副主席周亮透露，小微企業(yè)的貸款余額現(xiàn)在是33.5萬(wàn)億元，其中1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款達(dá)到9.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了21.8%。

民生銀行首席研究員溫彬?qū)Α睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者表示，根據(jù)2017年披露的官方數(shù)據(jù)，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)對(duì)國(guó)家的稅收貢獻(xiàn)超過(guò)50%，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、固定資產(chǎn)投資以及對(duì)外直接投資占比均超過(guò)60%，技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品占比超過(guò)了70%，城鎮(zhèn)就業(yè)占比超過(guò)80%，對(duì)新增就業(yè)貢獻(xiàn)率達(dá)到了90%以上，是經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要力量。但目前來(lái)看，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得的融資支持與其對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)是不相匹配的。因此，對(duì)小微企業(yè)貸款增速的要求確實(shí)需要高于行業(yè)平均水平，只有在這種情況下，才能保證民營(yíng)經(jīng)濟(jì)獲得與其對(duì)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)相對(duì)應(yīng)的金融支持，使民營(yíng)企業(yè)與國(guó)民經(jīng)濟(jì)都能夠平穩(wěn)發(fā)展。

為確保民企服務(wù)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，《通知》指出，銀保監(jiān)會(huì)將在2019年2月底前明確民營(yíng)企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑。按季監(jiān)測(cè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)民營(yíng)企業(yè)貸款情況。根據(jù)實(shí)際情況按法人機(jī)構(gòu)制定實(shí)施差異化考核方案，形成貸款戶數(shù)和金額并重的年度考核機(jī)制。加強(qiáng)監(jiān)管督導(dǎo)和考核，確保民營(yíng)企業(yè)貸款在新發(fā)放公司類貸款中的比重進(jìn)一步提高，并將融資成本保持在合理水平。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，之所以要求將貸款戶數(shù)與金額一起考核，應(yīng)該與避免銀行為降低風(fēng)險(xiǎn)，只貸款給少數(shù)大型、知名民營(yíng)企業(yè)有關(guān)。

華泰證券研報(bào)則指出，《通知》引導(dǎo)科學(xué)設(shè)定信貸計(jì)劃，有利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

鼓勵(lì)基層提高服務(wù)民企效率

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的現(xiàn)狀，周亮給出這樣一段評(píng)價(jià)：銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往“壘大戶”，不太愿意下苦功夫，認(rèn)為對(duì)小微企業(yè)“掃街”很辛苦，不如坐在家里喝著咖啡、吹著冷氣、等客上門(mén)，但是這樣恐怕不能解決小微企業(yè)的需求。

為改善這種情況，《通知》采用正向激勵(lì)方式。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)和相關(guān)人員，重點(diǎn)對(duì)其服務(wù)企業(yè)數(shù)量、信貸質(zhì)量進(jìn)行綜合考核，提高不良貸款考核容忍度。對(duì)民營(yíng)企業(yè)貸款增速和質(zhì)量高于行業(yè)平均水平，以及在客戶體驗(yàn)好、可復(fù)制、易推廣服務(wù)項(xiàng)目創(chuàng)新上表現(xiàn)突出的分支機(jī)構(gòu)和個(gè)人，要予以獎(jiǎng)勵(lì)。

某股份制銀行客戶經(jīng)理對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在其所在的銀行，對(duì)小微企業(yè)貸款的考核長(zhǎng)期存在，戶數(shù)和放貸金額都被納入考核范圍，針對(duì)超額完成者則通過(guò)發(fā)放獎(jiǎng)金來(lái)獎(jiǎng)勵(lì)。不過(guò)，《通知》提出的“客戶體驗(yàn)好”等服務(wù)質(zhì)量層面的表現(xiàn)暫時(shí)不在考核范圍內(nèi)。據(jù)她透露：“北京地區(qū)某股份制銀行在小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)上發(fā)力較多，會(huì)針對(duì)不同的行業(yè)設(shè)計(jì)專門(mén)的產(chǎn)品，如傳媒、高新技術(shù)等，效果相對(duì)更好一些。”

針對(duì)授信，《通知》提出，商業(yè)銀行要盡快建立健全民營(yíng)企業(yè)貸款盡職免責(zé)和容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制。重點(diǎn)明確對(duì)分支機(jī)構(gòu)和基層人員的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責(zé)評(píng)價(jià)范疇。

上述人士認(rèn)為，這一舉措有助于減輕基層人員服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的后顧之憂。其坦言：“在報(bào)企業(yè)授信時(shí)，基層人員一定要實(shí)地勘察、核查企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況。如果能夠出具詳細(xì)的盡職免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)，銀行基層員工在處理民企放貸業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)更具積極性。”

為提升民營(yíng)企業(yè)信貸服務(wù)效率，《通知》還作出了非常具體的場(chǎng)景要求：對(duì)于材料齊備的首次申貸中小企業(yè)、存量客戶1000萬(wàn)元以內(nèi)的臨時(shí)性融資需求等，要在信貸審批及放款環(huán)節(jié)提高時(shí)效。加大續(xù)貸支持力度，要至少提前一個(gè)月主動(dòng)對(duì)接續(xù)貸需求，切實(shí)降低民營(yíng)企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。

據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解，現(xiàn)階段，對(duì)于上述特征的企業(yè)，股份制銀行通常需要1個(gè)月以上的時(shí)間來(lái)處理審批并放款。至于續(xù)貸，對(duì)于信譽(yù)良好的小企業(yè)客戶，一般也是提前1~2個(gè)月對(duì)接續(xù)貸的相關(guān)業(yè)務(wù)。

強(qiáng)調(diào)差異化及“一企一策”

需要注意的是，《通知》的另一個(gè)鮮明特點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)具體情況具體分析，不搞“一刀切”。

對(duì)暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)，《通知》強(qiáng)調(diào)：銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要按照市場(chǎng)化、法治化原則，區(qū)別對(duì)待、“一企一策”，分類采取支持處置措施，著力化解企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)符合經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)方向、有發(fā)展前景和一定競(jìng)爭(zhēng)力但暫時(shí)遇到困難的民營(yíng)企業(yè)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人委員會(huì)要加強(qiáng)統(tǒng)一協(xié)調(diào)，不盲目停貸、壓貸，可提供必要的融資支持，幫助企業(yè)維持或恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；對(duì)其中困難較大的民營(yíng)企業(yè)，可在平等自愿前提下，綜合運(yùn)用增資擴(kuò)股、財(cái)務(wù)重組、兼并重組或市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股等方式，幫助企業(yè)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，完善公司治理。

對(duì)于符合破產(chǎn)清算條件的“僵尸企業(yè)”，應(yīng)積極配合各方面堅(jiān)決破產(chǎn)清算。

去年10月，銀保監(jiān)會(huì)副主席王兆星曾表示，很多小微企業(yè)反映，民企和小微企業(yè)的房子都已經(jīng)抵押了，沒(méi)有什么可抵押的了，給融資帶來(lái)很大的難度，銀行要盡可能降低對(duì)抵押擔(dān)保的過(guò)度依賴。

本次《通知》也對(duì)這種過(guò)度依賴抵押擔(dān)保的現(xiàn)狀開(kāi)出“藥方”，合理提高信用貸款比重。把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)。對(duì)于制造業(yè)企業(yè)，要把經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、訂單充足和用水用電正常等作為授信重要考慮因素。對(duì)于科創(chuàng)型輕資產(chǎn)企業(yè)，要把創(chuàng)始人專業(yè)專注、有知識(shí)產(chǎn)權(quán)等作為授信重要考慮因素。

對(duì)此，溫彬解釋稱，普惠金融服務(wù)的對(duì)象規(guī)模普遍很小，缺乏足夠的擔(dān)保抵押物，這成為制約這些小微企業(yè)獲得更多金融服務(wù)的短板之一。從銀行的角度來(lái)說(shuō)，要考慮風(fēng)險(xiǎn)控制，因此傾向于采用抵押或擔(dān)保，尤其是房產(chǎn)抵押的形式，二者就形成了矛盾。他說(shuō)：“所以，這就要求銀行提高風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。實(shí)際上，風(fēng)險(xiǎn)控制的精髓是利用大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)，盡量對(duì)客戶進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，由此來(lái)確定靈活的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，而不是完全依靠抵押、擔(dān)保等方式來(lái)覆蓋信用風(fēng)險(xiǎn)。”