各地質量融資增信“百花齊放” 有銀行三季度發(fā)放十幾筆“質量貸”

每經記者 宋欽章    每經編輯 張益銘

民營企業(yè)融資不暢的問題仍亟待解決。此前，有專家援引數據指出，當前42家上市銀行信用貸的比重只有36%左右，大部分貸款仍依賴擔保。在占比36%的信用貸款中，央企、國企又占據大頭，民營企業(yè)的信用貸款比例可能不到10%。

值得一提的是，在14日的國新辦新聞發(fā)布會上，各有關政府部門介紹加大助企幫扶力度有關情況。國家市場監(jiān)督管理總局局長羅文會上提出創(chuàng)新實施質量融資增信政策，引起關注。

《每日經濟新聞》記者了解到，實際上，近幾年各地質量融資增信業(yè)務已“百花齊放”，各種質量貸產品相繼亮相，將企業(yè)的質量信用、質量管理、質量品牌、質量基礎、質量創(chuàng)新等“軟實力”轉化為融資增信“硬實惠”，為無抵押、無貸款記錄的中小微企業(yè)申請銀行信用貸款提供更多機會。以江蘇推出的“蘇質貸”為例，該產品除了為企業(yè)提供相應的質量增信，還被納入省普惠金融發(fā)展風險補償基金項下，由風險補償基金、合作銀行共擔貸款風險。

多位銀行業(yè)人士告訴記者，這類質量貸產品不僅簡化了信用貸款審批流程，也為質量信譽企業(yè)新增了一條可用的信用貸款申請渠道。

國新辦新聞發(fā)布會再提“質量融資增信”

在10月14日的國新辦新聞發(fā)布會上，國家市場監(jiān)督管理總局局長羅文表示，市場監(jiān)管總局將會同有關部門創(chuàng)新實施質量融資增信政策，推廣以企業(yè)技術能力、質量資質等為依據的增信機制，提高小微企業(yè)的融資可得性和便利性。

在答記者問時，羅文進一步指出，將推動將質量信譽作為企業(yè)的融資依據。“著力推動金融機構將企業(yè)的質量能力、質量管理、質量品牌等質量信譽要素，納入對企業(yè)的信貸審批和風險管理模型，尤其要為中小微企業(yè)量身定制金融產品和服務，在授信額度、利率、融資期限、還款方式方面實施差異化安排，提高企業(yè)的融資可得性和便利度。同時推動股權、基金、債券等融資工具組合發(fā)力，每年可以實現質量融資增信授信額度3000億元，這將全面惠及各類企業(yè)。”

何謂質量融資增信？其實早在6月14日，國家市場監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局聯合發(fā)布的《關于開展質量融資增信工作 更好服務實體經濟高質量發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）中已經明確提到，質量融資增信是指以企業(yè)具備的質量能力、資質等質量要素為依據建立的增信機制，為重視質量、追求卓越、具有較高質量效益水平的企業(yè)提供融資服務。根據《通知》，質量融資增信要素主要包括企業(yè)在質量信用、質量管理、質量品牌、質量基礎、質量創(chuàng)新等五個方面所具備的能力、資質以及獲得的榮譽等重要信息。

記者注意到，《通知》發(fā)布的背景是，2023年2月中共中央、國務院印發(fā)《質量強國建設綱要》（以下簡稱《綱要》），提出了統(tǒng)籌推進質量強國建設的戰(zhàn)略目標。《綱要》中提到，“健全覆蓋質量、標準、品牌、專利等要素的融資增信體系，強化對質量改進、技術改造、設備更新的金融服務供給，加大對中小微企業(yè)質量創(chuàng)新的金融扶持力度”。

為切實落實《質量強國建設綱要》相關部署，《通知》要求各省級市場監(jiān)管部門、人民銀行各省級分行、金融監(jiān)管總局各監(jiān)管局、地方金融管理機構等部門要加強協(xié)調、密切配合，推進質量融資增信工作有序開展；各金融機構要積極探索、主動作為，深入開展質量融資增信業(yè)務，進一步提升質量效益型企業(yè)融資可得性、便利性。

君和律師事務所評論文章認為，質量融資增信的目的是促進金融機構對質量效益型企業(yè)提供融資服務，要求金融機構在為此類企業(yè)金融融資授信時，建立起一套以考量企業(yè)具備的質量要素為基礎的融資增信新機制，改變以往金融機構授信偏重企業(yè)資產和擔保的傳統(tǒng)模式。通過對質量效益型企業(yè)精準投放授信，支持企業(yè)加強產品研發(fā)、技術改造和轉型升級，進一步提升企業(yè)的創(chuàng)新能力和發(fā)展活力。

一名受訪的評級機構人士對記者表示，質量融資增信有利于緩解中小微企業(yè)融資難融資貴問題，提高融資可得性和便利性。中小微企業(yè)是民營經濟的重要組成部分，通過質量融資增信政策的實施，可以推動民營經濟的發(fā)展。

記者注意到，羅文在新聞發(fā)布會上還提到“將推動股權、基金、債券等融資工具組合發(fā)力”。同時，《通知》也在“深化政策支持”這一重點任務中提到，“支持地方政府將質量融資增信業(yè)務納入政府性融資擔保范圍，推動設立針對質量融資增信業(yè)務的專項擔保基金，將質量獎勵有關資金用于質量融資增信貸款貼息，推動股權、基金、債券等金融政策工具組合發(fā)力，開展質量融資增信相關標準研制”。

上述評級機構人士預計，未來質量融資增信將以多元化的融資服務形式呈現。比如，在債券融資方面，若這些貸款產品具備穩(wěn)定的現金流和符合資產證券化的基礎資產要求，且市場接受度高、監(jiān)管政策允許且成本效益合適，則有可能進行ABS，但具體還需根據實際情況和市場需求來決定。

中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平在接受記者采訪時表示，對于銀行業(yè)而言，開展質量融資增信業(yè)務能夠引導商業(yè)銀行更加關注客戶發(fā)展?jié)摿Γㄟ^深入挖掘信用信息實現引流拓戶；通過改進金融產品，優(yōu)化金融服務供給，跳出比拼利率的內卷陷阱；通過提升服務實體經濟質效，緩減同業(yè)競爭壓力。

“建議將深化政策支持的內容逐條細化，確保落到實處，為質量融資增信機制取得更好的效果創(chuàng)造條件。”楊海平補充。

各地質量融資增信業(yè)務“百花齊放”

記者了解到，近幾年，國內很多地區(qū)已經開展了質量融資增信業(yè)務嘗試，并推出了相應的質量貸產品，包括廣東深圳的“深質貸”、浙江金華推出的“質量貸”、云南昆明開展的“昆質貸”、新疆力推的“新質貸”等。

總體來看，這類質量貸產品的大致模式是：各地市級市場監(jiān)管部門與當地優(yōu)質銀行進行合作，由合作銀行向當地具有質量榮譽、質量標準、質量認證等的中小微企業(yè)審批發(fā)放優(yōu)惠費率的信用貸款。有條件的地方政府還為質量貸提供了風險補償基金、貸款貼息等政策支持。

某銀行人士告訴記者，對于銀行來說，各種經過政府部門認證的質量類榮譽相當于一次初篩，簡化了審批流程；對于質量信譽企業(yè)來說，質量貸產品為他們新增了一條可用的信用貸申請渠道。

以“蘇質貸”金融產品為例，該產品于2022年11月推出，用于為質量榮譽企業(yè)提供融資授信。近期，“蘇質貸”產品進行了升級——正式納入江蘇省普惠金融發(fā)展風險補償基金項下，由風險補償基金、合作銀行共擔貸款風險。“蘇質貸”僅限于投向在江蘇省行政區(qū)域內注冊、符合國家劃型標準的中型、小型、微型質量信譽企業(yè)。江蘇省將這些符合標準的企業(yè)納入“蘇質貸”企業(yè)庫，實現與省普惠金融發(fā)展風險補償基金服務平臺對接。

根據《江蘇省“蘇質貸”工作實施方案》（下稱《實施方案》），在貸款額度上，依據各級政府質量獎、質量信用、“江蘇精品”認證、標準化和認證等質量信譽，將企業(yè)分為三種級別類型，單戶貸款額度最高分別為3000萬元。貸款期限上，“蘇質貸”為一年期（含）以內的流動資金貸款。在貸款利率上，不同質量信譽等級企業(yè)對應的貸款利率上限不同，最高不高于LPR+80個基點。在擔保方式上，單戶貸款額度不超過1000萬元（含）的，以信用方式投放，無需抵押、擔保或第三方保證，企業(yè)實際控制人（法定代表人或主要股東，不包括企業(yè)實際控制人為國家的企業(yè)）夫妻雙方需承擔連帶保證責任；對于單戶貸款額度超過1000萬元的，可追加其他抵押、擔保、保證措施。

江蘇銀行徐州分行普惠金融部業(yè)務拓展團隊團隊經理薛琛潔在接受每經記者采訪時表示，申請“蘇質貸”的企業(yè)需滿足以下條件：成立經營年限在1年（含）以上，或企業(yè)實際控制人（法定代表人或主要股東）從事相關行業(yè)經歷在3年（含）以上；納稅信用評級應為A、B、M級，環(huán)評信用等級結果（如有）應為綠色或藍色，企業(yè)擁有質量體系認證證書。另外，該行“蘇質貸”額度最高1000萬元，可采取信用方式，額度最長3年，利率根據企業(yè)經營情況自主給予優(yōu)惠利率。

之所以最高額度與《實施方案》存在差異，記者獲悉，該行內部將1000萬元規(guī)模及以下額度的貸款歸普惠金融條線負責，超過1000萬元的則由其他條線負責，總體還是按照《實施方案》規(guī)定的額度來操作。

“銀行通過‘蘇質貸’向企業(yè)放貸的意愿比較強烈，因為企業(yè)多了一種信用類的產品可以選擇。但是銀行承擔的風險并沒有實際減少。‘蘇質貸’的準入門檻較其他產品較低，故‘蘇質貸’企業(yè)庫名單內客戶營銷效果較好，且可以進行反向入庫，受眾群體較為寬泛。”薛琛潔如是表示。

江蘇省另一家農商行人士也透露，申請“蘇質貸”的企業(yè)除了要滿足在“蘇質貸”企業(yè)庫名單之內的要求外，其余的資質審核與正常貸款審批流程沒有太大差異。該行今年三季度已經審批發(fā)放了十幾筆“蘇質貸”。

記者獲悉，在其他省份，質量貸的開展模式大同小異，但部分財政較弱的地區(qū)并沒有貸款風險補償基金作為增信支持。

華東地區(qū)另一省份某質量貸合作銀行的工作人員告訴記者，其所在銀行此前與當地市級市場監(jiān)管部門簽訂合作協(xié)議，于去年落地該行首筆質量貸產品，對榮獲各級政府質量獎、品牌認證獎勵等符合條件的企業(yè)或個人提供定制化金融服務，并實施利率優(yōu)惠。在具體的利率優(yōu)惠上，該行主要采取“一戶一策”策略。如今，該行的質量貸產品已經落地一年多，“我們行的質量貸授信余額總共兩個多億，十來戶，都是本地客戶。”

浙江省某市級市場監(jiān)管部門的人士對記者表示，該市去年跟3家商業(yè)銀行簽訂了質量貸的框架協(xié)議并推出質量貸產品，獲得政府質量獎、標準創(chuàng)新貢獻獎等榮譽的企業(yè)更容易申請，質量貸產品相比同類信貸產品有50個基點左右的利率優(yōu)惠。

“深圳市場監(jiān)管”微信公眾號介紹，深圳市推出的“深質貸”為無抵押、無貸款記錄，但信用評價較好的質量效益型中小企業(yè)提供了貸款便利。篩選質量獎、“圳品”認證、深圳標準認證等21項質量指標，納入質量融資增信系統(tǒng)，以多維度“質量畫像”精準定位具備質量、信用、效益和發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)質企業(yè)，這是“深質貸”與其他融資增信產品的主要區(qū)別。

封面圖片來源：視覺中國-VCG211339689153